Должники научились зарабатывать на высоких ставках по вкладам в банках
Заемщики научились зарабатывать на разнице между ставками по депозитам и ипотеке, а также на кредитных картах с льготным периодом. Эти схемы стали прибыльными благодаря высокой доходности вкладов и накопительных счетов. В результате все меньше людей погашают ипотеку досрочно, рассказали «Российской газете» в крупнейших банках страны.
iStock
В самом выгодном положении оказались те, кто оформил льготную ипотеку в первые два года после запуска программы по ставке 6,5-7% годовых, пока цены на жилье еще не достигли максимума. Доходов многих из таких заемщиков хватает и на ежемесячные выплаты по графику, и на досрочные платежи. После того, как ставки по депозитам в банке стали превышать ставку по кредиту в два раза и более, люди поняли, что торопиться погашать долг для них больше невыгодно.
Максимальная доходность по вкладам и накопительным счетам сейчас достигает 20-21% годовых. При этом большая часть ипотечного портфеля российских банков — это кредиты со ставкой 10% и меньше. При такой разнице досрочные платежи становятся нерациональными. По данным Центробанка, в первой половине 2024 года объем досрочных платежей по ипотеке снизился почти на 17% в годовом выражении. Тенденцию «Российской газете» подтвердили в МКБ, «Абсолют Банке», ПСБ, «Банке ДОМ.РФ», ТКБ и «Домклике».
Инфографика «РГ»/ Антон Переплетчиков / Сергей Болотов
«Менее активно досрочно погашают ипотеку клиенты, у которых кредит оформлен по госпрограмме со ставкой ниже 7% годовых. По кредитам со ставкой выше 14% сохраняется высокий уровень досрочного погашения. Заемщики с ипотекой по госпрограмме на свои свободные денежные средства в основном предпочитают не закрывать досрочно кредит, а размещать эти средства на депозит», — рассказал «РГ» директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Виталий Костюкевич.
По наблюдениям Костюкевича, разница в ставках между депозитами и кредитами должна составлять не менее 4%, чтобы заемщики охотно направляли свои свободные средства не на досрочное погашение, а на депозиты. В его банке ипотечные кредиты со ставкой ниже 10% составляют около 70% портфеля.
«Мы тоже фиксируем снижение досрочного погашения ипотеки. Это связано с тем, что около 80% кредитов в ипотечном портфеле банка оформлено по ставке до 9% годовых, ежемесячные платежи по ним находятся на комфортном уровне. При образовании излишка денежных средств клиентам выгоднее размещать их на сберегательных продуктах, ставки по которым в нашем банке сейчас составляют до 19%», — сообщил «РГ» руководитель ипотечных продуктов «Банка ДОМ.РФ» Игорь Руденко. Средняя ставка по ипотечному портфелю в этом банке на 1 августа составляла всего 6,1%, а доля кредитов со ставкой до 10% достигает 98%.
Люди с ипотекой по ставке 7-10% годовых вместо досрочного погашения теперь выбирают вклады
Доля льготных программ в выдачах ипотеки в первом полугодии 2024 года по всему рынку в целом составила 74% при средней ставке всего 8,4%, обратил внимание управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. «При ключевой ставке ЦБ в первом полугодии, равной 16%, дисконт средних ипотечных ставок по выдачам составляет более 7%. А сейчас ключевая еще выше — 18%. Конечно, людям выгоднее направлять свободные средства на вклады, чем на досрочное погашение ипотеки», — подчеркнул он.
Зарабатывать на разнице ставок можно и нужно, считает замгендиректора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Андрианов. «Самое разумное в условиях высоких ставок по вкладам — это перестать досрочно погашать ипотеку и начать размещать излишек во вклад с пополнением на 3-6 месяцев или на накопительный счет. При хорошей платежной дисциплине заемщик к концу этого срока получит доход, который позволит сделать досрочный платеж на значительно большую сумму, чем обычно», — посоветовал он.
Люди, у которых нет ипотеки с низкой ставкой, тоже пытаются заработать на высокой доходности депозитов. Они оформляют себе кредитные карты с так называемым грейс-периодом, в течение которого долг перед банком можно погасить без выплаты процентов. Этот период может достигать трех-четырех месяцев. Свою зарплату люди кладут на короткий вклад или накопительный счет, а деньги тратят с такой карты, тем самым пользуясь деньгами банка бесплатно. Когда грейс-период заканчивается, они гасят долг, оставаясь в плюсе за счет начисленных процентов и начисленного кешбэка.