Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

0 0

Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

В Москве состоялся VII Конгресс ломбардов, организованный Национальным объединением ломбардов. Ежегодно самые неравнодушные участники отрасли обсуждают пути развития и угрозы. Бесспорно, такие события являются драйверами отрасли, двигают экономику вперед и обеспечивают клиентам лучший пользовательский опыт. Повестка этого года ощущалась более тревожно: угрозы серьезнее, сильнее, резче. Черные лебеди врываются в повседневную рутину целыми стаями. Выделим 3 из них.

1. Золото вместо доллара? Или новый способ отъема денег?

Алексей Лазутин, председатель совета Национального объединения ломбардов, считает, что золото – это сила: «Золото, как и раньше, остается основным базовым активом для рынка ломбардов. Это позитивный фактор с учетом всех изменений. В сочетании с тем, что наш технологический, экономический контур полностью закрывается, мы становимся локальным государством с дружественными и недружественными государствами, в этом смысле с учетом нашей ментальности в нашей стране стратегически курс стоит на либерализацию оборота физического золота. Это очень мощный фактор, который является основным драйвером нашего рынка».

Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

Дмитрий Плущевский, директор по развитию компании Goldex, предложил зарабатывать на инвестиционных слитках, пока только по агентским схемам. Ведь принимать их в залог самим ломбардам будет позволено только с сентября этого года, а реализовывать лишь лицензированным переработчикам. Продажу слитков ломбардами гражданам Пробирная палата планирует разрешить еще «примерно через годик».

Пока же г-н Плущевский призвал готовиться к этому потоку денег: «Автоматизация оборота драгметаллов – это наша первоочередная задача, потому что с учетом дедолларизации, мы очень надеемся, десятки миллиардов рублей перейдут из долларов в золото, и остро встанет вопрос, как без участия человека можно это золото распознавать. На мерных слитках можно заработать 5-7%. Это, конечно, не сравнится с продажей ювелирных изделий, но с учетом того, что идет глобальная тенденция по вытеснению доллара золотом из сознания наших граждан в качестве основного средства накопления, это долгосрочная тенденция».

Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

Тем более, что с продажей золотой «вторички» ожидаемо возникли очень большие проблемы. В ломбардах и скупках больше не будет украшений, которые можно продать без этапа их маркировки новым DataMatrix-кодом в Пробирной палате (всего 22 отделения маркировки на всю Россию), только то, что на остатке. Сроки этого этапа с учетом очереди и спецтранспортировки участники рынка озвучивают от месяца до нескольких, стоимость также значительно разнится в зависимости от удаленности ломбарда. На практике это означает, что невыкупленные качественные украшения, с пробами и именниками, ломбарды продают сразу в лом переработчикам – только это и можно с ними сделать без новой маркировки. Понятно, туда же в лом идет все золото советского периода, составляющее историческое наследие.

Андрей Жирных, генеральный директор ООО «Лот-Золото», отметил: «Ломбард стоит перед выбором: когда он принимает залог у клиента, какую же оценку ему дать. Если он видит качественное изделие, то понимает, что для того чтобы его продать, его нужно отмаркировать. На этот процесс у него уходит месяц или два, а в некоторых уголках РФ доходит до того, что записывают на ноябрь, и он уже понимает для себя: лучше я оценю это как лом, и дам не 4 тысячи рублей за грамм, а 3, а может даже 2,5, и в случае невыкупа спокойно продам это как лом. «Лот-Золото» уже ощущает это на себе, потому что объем лома от ломбардов увеличился, и мы видим часть изделий, которые готовы к выставлению на витрину, но они попадают в лом. Если смотреть глобально, мы видим, что это неправильно, потому что ломбард в первую очередь – это выдача денег, сбор процентов».

Как ни крути, со всех сторон страдает клиент. Он получает за свои украшения меньшую цену – просто как за кусок золотого сплава, а не изделие, а в случае покупки вынужден обязательно покупать новое с завода, лишившись законного вторичного рынка, включая редкие, уникальные изделия.

Трудности с маркировкой отметил и Алексей Беркович, заместитель начальника Управления государственного контроля за ввозом и вывозом драгоценных металлов, регулирования деятельности ломбардов, скупок и лицензирования Федеральной пробирной палаты: «У ломбарда на приемке отсматривается все – на предмет различных повреждений, наличие камней и совпадение их описания, на клейма смотрят. Проблемно, да. Не разгибаясь, приемщик принимает 100 изделий часа два, не отходя ни покурить, ни оправиться. В целом на экспертизу изделия от ломбарда уходит в 4 раза больше времени, чем на экспертизу новых заводских изделий».

Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

При том что средний вес золотых изделий сейчас менее 3 граммов. Вот такой банкет Министерства финансов и Пробирной палаты за счет налогоплательщиков – трудозатратная поштучная перемаркировка бывших в употреблении украшений, причем не навсегда, а до момента, когда заветный матрикс-код не затрется и перестанет считываться специальной аппаратурой. Тогда процесс должен повториться с начала.

В целом все это убивает вторичный рынок ювелирки. И неминуемо убьет и первичный – из средства сбережения ювелирка может стать просто очень дорогим одноразовым украшением. Сейчас же среди ломбардов огромную конкурентную фору получают и так уже крупнейшие федеральные компании, ассимилированные с ювелирными заводами и сетями их магазинов. Мы знаем их под брендами «585» и Sunlight, из них невыкупленные украшения прямиком без посредников по бросовой цене идут сразу в плавильный котел, а выходят новые типовые изделия масс-маркета совсем по другим ценам.

Какая-то сомнительная дедолларизация получается: со всех сторон страдает клиент – получает меньше денег взаймы, покупает более дорогое золото, его налоги идут на новую поштучную маркировку. Где справедливость?

Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

2. Регуляторика: несправедливость и несоразмерность, ломбарды не жалко?

Справедливости нет и здесь, считают участники форума ломбардов. Вот только последние примеры:

  • исключение ломбардов – единственных из кредиторов – из моратория на ограничение ПСК;
  • повышение комиссии за эквайринг – также единственным из кредиторов, у которых банки при безналичных расчетах берут повышенную комиссию за перечисление всей суммы займа (зачастую она больше того, что заработал сам ломбард, поэтому здесь остается высокая доля наличного оборота);
  • ну и в целом регулирование на высшем финансовом уровне продавцов товаров народного потребления.
  • Алексей Лазутин напомнил: «Ломбарды не являются тем сегментом, который несет в себе существенные системные риски, не входит в число тех финансовых институтов, которые влияют на закредитованность населения. У нас нет никакого социального давления на наших заемщиков: наши отношения заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа». Несмотря на это спикер отметил неизбежность увеличения жесткости регуляторики Центрального банка как объективную реальность.

    Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

    Одна из вновь прилетевших угроз – грядущие изменения в ФЗ «О ломбардах». Их озвучила Марина Филаретова, заместитель начальника Аналитического центра по ломбардам Банка России: предварительно, ломбард будет обязан уведомлять заемщика в случае наличия положительной разницы между его долгом и ценой продажи изделия. Сейчас существует обязанность ломбарда возвращать такую разницу при самостоятельном обращении клиента. Помимо трудозатратности и малой осуществимости такой задачи, это также ухудшит финансовое положение ломбарда. Подробнее о выступлении эксперта читайте здесь.

    Михаил Унксов, президент Лиги ломбардов, один из отцов ломбардов современной России, напомнил, что там, где начинается регулирование, заканчивается развитие. Сегодня, к сожалению, ломбарды работают не на обслуживание людей, а на создание отчетности. Также спикер отметил, что Банк России давит на исполнительные органы и суды, направляет в них «безграмотные методички», за счет чего по судебной практике выигрывается половина судов – все это препятствует появлению новых бизнес-моделей и тормозит предпринимательский потенциал россиян.

    Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

    Антон Данилов-Данильян, заместитель председателя «Деловой России», прямо назвал то, что происходит на рынке ломбардов, несправедливостью: «Ломбарды помогают людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, поэтому их отнюдь не не жалко, их очень даже жалко. Не жалко ломбарды – это значит, не жалко людей, которые туда обращаются. И вообще, это то же самое, что «Да здравствует серый ломбард». Если не жалко белых – значит они превратятся в черные и серые… Мы будем заниматься донесением правды, проблем до администрации президента и до Владимира Владимировича Путина… Мы действительно подставим вам плечо и будем помогать восстанавливать справедливость», – заверил спикер.

    Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

    3. Сотрудники, работники, эксперты…

    Ну и третья проблема всей России сегодня – отсутствие сотрудников, низкая мотивация к работе и высокие ожидания заработных плат. В ломбардах, где личная ответственность велика, экспертность – нарабатывается долго и сложно, а стресс от работы с клиентами – зашкаливает, эта проблема в 2023–2024 годах встала особенно остро.

    Переход сотрудников в военные секторы экономики и другие факторы последнего времени обезлюдили рынок экспертов-оценщиков ломбардов. И это при том, что количество офисов обслуживания последние годы не увеличивается, а большое количество ломбардов закрылось – то есть обученные люди где-то есть. Расходы бизнеса на зарплаты значительно возросли, рентабельность – снизилась.

    Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

    Отдельная тема – ИТ-специалисты. Их с трудом находят даже крупнейшие игроки рынка, что уж говорить об остальных 1870 компаниях. А задач по цифровизации отрасли стоит очень много – не все перешли на внедрение программы Единого плана счетов, у многих еще не настроена интеграция с ГИИС ДМДК, в процессе подключение сканеров DataMatrix-кодов и универсальных транспортных модулей. А уже давно горят сроки по внедрению безналичных и удаленных оплат, внедрению личных кабинетов… Самые передовые, например, компания «Фианит ломбард», даже пытаются внедрить искусственный интеллект в дело оценки залогов граждан, что может снизить кадровый голод.

    Вот такие неспокойные времена настали для ломбардов, и все это на фоне:

  • полной неопределенности курса валют/стоимости золота – а значит, и угрозы всему рабочему капиталу;
  • повышения налогов.
  • Все ломбарды работают на общей системе налогообложения, а значит, со следующего года их налог на прибыль станет на четверть больше (с 20% до 25%), а налог на дивиденды их владельцев вырастет на 15% (с 13% до 15% от чистой прибыли). Таким образом, только прямые налоги на этот микробизнес со средним числом сотрудников до 5 человек превысят 35%.

    Вот такая новая справедливость.

    Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

    Источник

    Оставьте ответ

    Ваш электронный адрес не будет опубликован.